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Sin duda alguna, la deuda Infonavit puede crecer como auténtica bola de nieve y seguro conoces a alguien que desafortunadamente está viviendo esta tormenta. Primero, para entender el panorama completo necesitamos conocer el motivo por el que un crédito hipotecario de Infonavit sube cada año.
En México existen 3 millones 725 mil 334 créditos Infonavit denominados en veces salarios mínimos (VSM). En este tipo de financiamiento, la deuda total y la mensualidad de los acreditados aumentan con el ajuste del salario mínimo o de la Unidad de Medida y Actualización (UMA) —dependiendo cuál resulte menor — y ese incremento tiene lugar cada primero de enero. Esto sucede así desde 2016, cuando se publicó el decreto de desindexación del salario mínimo.
Fernando Soto-Hay, director de Tu Hipoteca Fácil.
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Desde ese entonces, la UMA es la unidad de referencia económica que se usa para actualizar el valor de pago de obligaciones, como multas, recargos y también se utiliza para actualizar el valor de los créditos hipotecarios denominados en VSM.
No obstante, esto no pasa con los créditos en pesos y tasa fija, en ese caso, desde el inicio se sabe cuánto pagarás durante toda la vida del crédito y nunca se moverá el monto de tu mensualidad.
Veamos con un ejemplo cómo esto de la UMA termina en costos adicionales que pocos derechohabientes habían contemplado al momento de ejercer su crédito Infonavit.
El 1º de enero de este año, el valor de la UMA se actualizó a $89.62 pesos y fue 3.15% más alta que en 2019. Sin embargo, el aumento al salario mínimo en 2020 fue de 15%. Entre ambos valores, 3.15% de incremento a la UMA y 15% al salario mínimo, se utiliza el de menor valor, o sea el 3.15%.
En consecuencia, el aumento que tuvieron los créditos denominados en VSM a partir del primer minuto de 2021 fue de 3.15%.
Ahora, imagina que hubieras ejercido tu crédito Infonavit, un crédito en VSM por supuesto, y hasta el 31 de diciembre de 2020 tu deuda era de un millón de pesos.
De manera automática y sin que nadie te avisara, el 1º de enero de 2021 subió 3.15%, por lo que a partir de este año tu deuda aumentó a un millón 31 mil 500 pesos.
¡Y a eso súmale todos los años de vida de tu deuda en VSM! ¿El “efecto bola de nieve” está más claro?
Quedando claro el porqué tu deuda Infonavit no deja de subir, lo que sigue es saber qué soluciones puede haber. Toma nota y comparte esto con quienes creas que necesiten saberlo.
En primer lugar, para evitar que la deuda siga creciendo, lo ideal es que cambies tu crédito de VSM a pesos.
Soto-Hay, explica que esto no se puede hacer por el momento directamente en las oficinas del Infonavit, sino que deberás acercarte a los bancos para pedir que te hagan la sustitución.
Ciertamente el objetivo es buscar un crédito bancario que sustituya al crédito en VSM que tienes con Infonavit en la actualidad.
Ya sea que tengas un crédito Infonavit o Fovissste, necesitas tener claro que el proceso no lo harás de manera directa con ninguna de estas instituciones de vivienda, sino que deberás acercarte con los bancos para saber si la reestructura es una alternativa para ti.
Si la respuesta es positiva y el Infonavit o Fovissste aceptarán el pago del crédito actual que les hará el banco y tú te quedarás con un nuevo crédito hipotecario en mucho mejores condiciones financieras para ti, o sea un crédito en pesos, tasa fija y de preferencia a 15 años.
El requisito para sustituir tu crédito Infonavit a pesos es que estés al corriente con todos tus pagos y no tengas un retraso en los últimos 12 meses. El banco se encargará de revisar tu Buró de Crédito para verificar que seas sujeto de crédito y, en ciertos casos, deberás comprobar ingresos.
Finalmente, Soto-Hay mencionó que el proceso tomará cerca de 30 días y que los gastos derivados de esto son marginales, ya que a diferencia de cuando se compra la casa o departamento, en este caso no se pagan impuestos y los honorarios del notario son mucho menores.
En un crédito de un millón de pesos pagarás menos de 25 mil pesos, en algunos casos los bancos asumen el costo de estos con el objetivo de atraer la sustitución.
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En enero del presente año, el Infonavit anunció para este año un programa para reestructurar esos 3.7 millones de créditos que hoy existen en VSM.
Muy pronto te tendremos noticias sobre la deuda Infonavit y cómo solucionarlo. Comparte esta información con todos tus amigos y familiares. Hasta la próxima.
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